Михал Шафранский, автор отмеченного наградами блога jakoszczedzacpieniadze.pl, снял с долга тысячи поляков и научил их экономить. Теперь он сделал еще один шаг вперед - он опубликовал книгу «Финансовый ниндзя - руководство по личным финансам». Издание появится на рынке в конце августа, но оно уже заработало на предпродажной подготовке, чтобы покрыть расходы, и через две недели выручка превысила 325 000 злотых. зло. Мы говорим с Михалем о том, как ужесточить домашний бюджет в эпоху высоких цен и не обязательно высоких заработков.
«Опять же, я не знаю, на что я потратил деньги», «Я куплю их после десятого», «Еще только 2 дня, чтобы заплатить» - у меня сложилось впечатление, что такие предложения часто произносят поляки слишком часто. Объяснение кажется простым - мы зарабатываем слишком мало. Ты уверен? Почему мы все еще живем от зарплаты до зарплаты?
Вероятно, большинству читателей не понравится то, что я говорю, но все чаще и чаще мне просто кажется, что мы мастера обмана себя, находим оправдания и убеждаем себя и других, что мы просто слишком мало зарабатываем. Когда я спрашиваю, как вы жили меньше, чем несколько лет назад, прежде чем устроиться на более высокооплачиваемую работу, тогда снова появляются другие причины того, почему стоимость жизни должна была увеличиться. Единственный вопрос, действительно ли они должны были. Или они должны были пойти в такой степени, чтобы потреблять весь прирост заработка?
Михал, я много думал в последнее время о том, почему люди не спасают. А может они просто не хотят? Или они не верят, что у них все получится. Ответ - зачем вообще экономить?
Вероятно, все согласятся со мной, что стоит стремиться к состоянию финансовой безопасности, то есть ситуации, в которой нам не нужно беспокоиться о том, сможем ли мы выжить еще неделю, месяц или полгода, когда по какой-то причине мы прекратим зарабатывать. Люди, которые имеют так называемые Финансовая подушка, то есть экономия, достаточная для 6-12 месяцев жизни, они просто говорят: «Моя уверенность возросла». Деньги на счете увеличивают их способность зарабатывать больше денег. Они не боятся пойти на повышение, они не боятся рискнуть сменить работу или перейти на свое.
С другой стороны, я недавно говорил с другом, которому было 62 года. Он говорит мне: «Михал, я получу минимальную пенсию, потому что я не работал усердно. Боюсь. Я не знаю, ради чего я буду жить », и у нее слезы на глазах.
Неважно, если вы верите, что можете спасти. Откладывать сбережения - не прихоть. Это обязательно. Чем раньше мы это осознаем, тем лучше. Скрывать голову в песке - очень плохая стратегия.
Предположим, что жена зарабатывает 2000 злотых, а муж зарабатывает 3. У них есть кредит на квартиру - 1200 злотых, они потратят более 1000 злотых на еду (недавно мы писали о том, сколько мы тратим на еду, а это огромные суммы - ссылка на текст ), Кроме того, аренда + счета (несколько сотен злотых), одежда, вещи для ребенка, чистящие средства, косметика, обслуживание автомобиля (и как оно сломается?). И поэтому огромная сумма, которую мы ДОЛЖНЫ потратить в данном месяце, растет. Мы также знаем - все хотят наслаждаться жизнью, уезжать на выходные, ходить в ресторан. Что отложить в сторону? И давайте будем честными - в «реальной жизни» эти доходы могут быть еще меньше ...
Вы знаете, откуда эта проблема? Нам говорят, что мы можем сделать все - независимо от того, сколько мы зарабатываем. И это просто ложь. Большинство из нас никогда ничего не могут себе позволить. Как это ни парадоксально - стоять выше всех тех, кто может посвятить много своих прихотей и сосредоточиться на зарабатывании денег на том, что они действительно считают важным. Они вырезают все, что не имеет к ним отношения, и тратят деньги на выбранные вещи или финансируют свои собственные хобби.
Проблема в том, что мы часто жалуемся и не знаем, сколько и сколько тратим. Деньги просачиваются между наших пальцев.
Внедрение простых правил помогает: каждый месяц я планирую свой домашний бюджет, я знаю, сколько я зарабатываю и сколько я могу потратить, я выделяю определенную сумму для сбережений - не когда у меня что-то осталось в конце месяца, а сразу после получения зарплаты. Я живу для отдыха. Я не для чего? Ну, есть два способа: я сокращаю расходы или увеличиваю заработок. Еще лучше сделать и то и другое. Я знаю, что это легко сказать, но давайте посмотрим правде в глаза - есть люди, которые делают это и систематически вносят изменения в свою жизнь. Они доказывают себе, что вы можете. Иногда достаточно просто записать расходы и посмотреть, сколько мы тратим на сладости каждый месяц. Эти суммы могут напугать вас. Такая негативная финансовая мотивация в сочетании, например, с мотивацией похудеть, помогает вносить позитивные изменения в жизнь. Экономия также способосознать истинную ценность своей работы, денег и изменить качество своей жизни в лучшую сторону. Я знаю, что это не интуитивно, потому что большинство людей связывают это с жертвой. Для меня это означает делать более осознанный выбор.
Мы мечтаем о «финансовой подушке», но нам трудно ее построить. Простой вопрос - как начать экономить?
Это «как» зависит прежде всего от нашего финансового прогресса. Для людей, которые еще не делают сбережения, самый простой способ - включить Saver в своем банке. Затем, с каждой транзакцией, оплаченной картой, банк, например, округлит ее до ближайших десятков злотых и переведет разницу на наш сберегательный счет. Человек, который не следит за своими расходами, даже не заметит этого истощения денег. В то же время, при частых карточных платежах масштаб сбережений может достигать даже нескольких тысяч злотых в течение нескольких месяцев.
Для начала это одно, а как продолжить этот процесс? Как я могу сделать так, чтобы это стало нашей кровью?
Чарльз Духиг в своей книге «Сила привычки» утверждает, что вредные привычки не могут быть искоренены. Их можно заменить только построением новых.
Помочь было то, что я очень разозлился на себя. Понимая, что суммы, которые я потратил, например, на боулинг, составляющие тысячи злотых, не доставляли мне больше удовольствия, чем каникулы, за которые я мог бы сходить на такую же сумму. Осознание может быть болезненным, но в моем случае это помогло.
Как избежать соблазнов и необдуманных расходов? Вы знаете, что мы, женщины, любим косметику, одежду и т. Д. В любом случае, парни не лучше - у них тоже есть свои прихоти. Это капля в море расходов, которые могут поглотить нас.
Отказ от своей кредитной карты и тратить только свои собственные деньги, которые вы заработали раньше, - это хороший способ понять простую схему - чтобы купить что-то более дорогое, чего я жажду, мне приходится много работать. Оттуда это маленький шаг к принятию осознанного выбора. «Поскольку я должен работать над новым гаджетом в течение нескольких месяцев, стоит ли этот гаджет все мое время?»
В выполнении ваших желаний нет ничего плохого, но вы должны быть умными во всем. В этом модельном подходе к бюджету домохозяйств предполагается, что так называемые «Веселые деньги», то есть деньги, потраченные на удовольствие, не должны превышать 10% заработка. Вопрос в том, обманываем ли мы себя и относимся ли мы к другому предмету одежды как к чему-то необходимому, или мы должны относиться к нему как к расходу в категории «забавных денег»? Задавать себе такие сложные вопросы - это первый шаг к изменению ваших действий. К сожалению, мир вокруг нас говорит нам, что с потреблением нет ничего плохого, что мы заслуживаем всего, что мы можем позволить себе все - и даже если нет, мы можем быстро получить кредит. Просто чтобы удовлетворить вашу жажду чего-то здесь и сейчас. Многие люди рассматривают покупки как способ снять стресс.К сожалению, часто радость покупки быстро сменяется чувством вины, что «снова я трачу свои деньги бессмысленно», и вся энергия направляется на оправдание и рационализацию очередной глупой покупки.
Способы справиться с необдуманными расходами просты, но в то же время нелегки: оставьте свои карты дома, носите только наличные деньги в кошельке в вычтенной сумме, решите не тратить больше, чем, например, 50 злотых в день незапланированным образом, и постепенно уменьшайте эту сумму. И, конечно же, не обманывайте себя.
Где стоит искать сбережения в повседневной жизни? Говорят, что не стоит экономить на еде ... Кроме того, речь идет не только о еде.
Вы можете искать сбережения везде. Я представляю буквально сотни способов на моем блоге. Я также сошлюсь непосредственно на мою книгу «Финансовый ниндзя», где одновременно объясняю, как не попасть в ловушку неразумных сбережений. Потому что, к сожалению, часто мы фокусируемся на небольших сбережениях, и в то же время тысячи людей просачиваются между пальцами.
Еда - одна из самых дорогих статей нашего бюджета. Я рассчитывал, что статистическая семья из 4 человек, вероятно, потратит более миллиона злотых за всю свою жизнь. А теперь ответьте себе на вопрос, стоит ли искать экономию и в этой области. Конечно, это того стоит, но по-умному. Фильтрованная вода вместо бутилированной воды деликатно насчитывает несколько десятков злотых в месяц. По крайней мере, частичное отказ от калорийных конфет положительно влияет на наш вес и в то же время уменьшает отток из кошелька. Я даже не говорю о минимизации обедов в ресторанах и барах.
Такой пример шаблона во всех руководствах по сбережениям - отказ от питья кофе в городе и предполагаемая экономия на этом счете. Конечно, вы можете сложить такие незначительные жертвы, но я призываю вас в первую очередь следить за самыми большими категориями затрат. Достаточно успешно договориться о цене квартиры, которую вы покупаете один раз в жизни, чтобы у вас было достаточно кофе, чтобы пить всю жизнь. Это стоит экономить в первую очередь там, где это дает наибольшие преимущества. Мудрая экономия - это также возможность вести переговоры - с подрядчиками, с работодателями, но и с самим собой. Как только мы это узнаем, может не понадобиться натягивать ремень вообще.
Как контролировать эти расходы ежедневно? На рынке есть много приложений, в которых мы можем записать, на что потратили деньги, чтобы получить полную картину потраченных сумм. А может, достаточно просто ноутбука? В каком виде я должен хранить эти записи?
Любой метод, который работает для нас, хорош. Использование приложения намного лучше, так что нам не нужно ничего добавлять самим. Компьютер или телефон сделают это за нас. Тем не менее, если мы предпочитаем блокнот и ручку, используйте этот метод.
Наиболее удобно просто иметь на телефоне приложение, которое объединяет две функции: оно помогает заранее планировать домашний бюджет, то есть определять лимиты расходов в отдельных категориях, а затем позволяет записывать расходы на постоянной основе, а также информировать нас о том, не превышаем ли мы запланированные лимиты. Тогда у нас есть реальный контроль.
Советы о том, как подготовить такой бюджет, как назвать категории, как вести учет и какие приложения использовать - см. Книгу «Финансовый ниндзя».
Где хранить свои сбережения? На сберегательном счете, на депозите или, может быть ... купить золото? ;)
Это зависит от количества и цели этих денег. Чрезвычайный фонд, то есть 1000-2000 злотых первых сбережений, стоит хранить на сберегательном счете - так, чтобы он был под рукой. Финансовая подушка, то есть эквивалент 3-12 месяцев затрат, стоит хранить на сберегательном счете или краткосрочных депозитах. Только излишек сверх этой суммы может быть инвестирован и только при условии, что мы будем выделять деньги только на те инвестиции, которые нам не понадобятся, по крайней мере, в течение нескольких лет. Также стоит помнить, что любая форма инвестирования сопряжена с риском потери части или даже большей части вложенных средств.
Если у нас есть ипотечный кредит, досрочное погашение этого кредита можно считать одной из лучших форм инвестиций. Систематическая переплата по кредиту дает гарантированную норму прибыли - равную сумме его процентов - и практически без какого-либо риска. Человек получит еще большую выгоду, быстрее избавляясь от потребительских кредитов и кредитов.
Многие семьи получили дополнительную денежную инъекцию в 500+. Как бы вы посоветовали их использовать? Создать аккаунт "для детей"?
Я не имею ничего общего с тем, что кто-то решает выделить деньги из программы 500+. Я не верю, что кто-либо имеет право морализировать то, что семья получателя должна делать с деньгами. Следует помнить, что деньги идут всем семьям - тем, которые в действительности не нуждаются в них, и тем, в которых это колоссальное финансовое вливание, обеспечивающее более достойную жизнь. Следовательно, оно не может быть обобщено. Одна семья решит отложить эти деньги на будущее для ребенка, а другая - полностью потратить их на текущее потребление, в том числе на улучшение качества жизни всей семьи. Я полагаю, что в последнем случае это может снизить шансы детей на спокойное развитие, снизить чувство неполноценности по отношению к сверстникам и повысить уверенность в себе.Это также очень важный аспект такой прямой финансовой помощи. Если есть - тогда каждый должен решить, как использовать это лучше всего.
Что меня беспокоит, тем не менее, это стремление финансовых учреждений на 500+ и немедленная готовность банков предоставлять займы и кредиты для нового источника дохода для польских семей. Некоторые банки долгое время не могли должным образом обработать получение заявок на участие в программе 500+, но в то же время они отлично справились с принятием кредитных заявок на покупку нового автомобиля с суммой взноса, идеально соответствующей 500 злотых на ребенка.
Особенно сегодняшние 30- и 40-летние люди беспокоятся о своих пенсиях, или, скорее, о ... их нехватке. Я знаю, что это речная тема, но что вы посоветуете для обеспечения вашего будущего в зрелом возрасте? По крайней мере, какие первые шаги предпринять в этой теме?
Это действительно речная тема. В качестве первого шага я рекомендую прочитать книгу «Финансовый ниндзя», которая представляет собой такое всеобъемлющее руководство на 500 страниц, посвященное финансовой безопасности. Там я обсуждаю, как создать свой собственный финансовый план и как рассчитать сумму сбережений, необходимую для выхода на пенсию - всякий раз, когда мы планируем это. Книга также дает вам инструменты и конкретные советы и подсказки по четырем областям личных финансов: сбережения, заработок, оптимизация налогообложения и инвестирование. Я также имею дело со многими мифами, которые негативно влияют на наш подход к финансам. Я также раскрываю популярные методы, используемые финансовыми учреждениями и финансовыми консультантами, которые иногда пытаются заработать деньги очень нечестным способом.
И, наконец, сложный вопрос, но ... для вас нет сложных вопросов! Деньги, размышления об этом, расходы и т. Д. Вызывают много стресса. Как привыкнуть к деньгам, чтобы относиться к ним как к чему-то естественному и не стрессовому?
У меня сложилось впечатление, что деньги являются источником стресса только для тех, у кого их нет или они не могут их удержать. Я желаю всем, что возможный стресс мотивирует к действию. Когда ваше чувство финансового контроля возрастает, стресс исчезает. Существует решимость обеспечить полную финансовую безопасность. Самый простой способ сделать это - просто серьезно отнестись к порядку своих финансов.
Многие люди указывают на прорывной момент, когда им удается сэкономить, например, за 6-12 месяцев жизни без заработка. Они приобретают чувство стабильности и повышают свою уверенность в себе, благодаря чему они работают еще более эффективно, например, они рискуют сменить работу или начать собственный бизнес. И это комфортно решать о себе я желаю всем читателям.
Большое спасибо за этот содержательный разговор :)